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汽车金融是成熟汽车市场的主要利润来源之一,国内汽车产业蛋糕面临重切,产业利润将向以汽车金融为代表的后市场转移。汽车向平民消费品转化、客户群体的年轻化等将成为渗透率提升的动力。汽车融资租赁模式降低了购车门槛,这种灵活购车方式无疑更为迎合了现代消费者思想;随着我国入市承诺的履行以及汽车金融服务领域不断开放,巨大的市场潜力以及外资汽车金融机构的服务优势必将推动汽车融资租赁模式的发展。

那么汽车融资租赁模式和我们以往常见的银行抵押贷款购车有什么区别呢?本期小编带你一起,乘车寻找线索,只需三个回合,带你看懂其中奥秘。


Round 1 什么是汽车融资租赁?

汽车融资租赁是指出租人根据承租人对车辆的特定要求和选择,出资向汽车销售商购买车辆并出租给承租人使用,承租人则分期向出租人支付租金的业务,而租赁结束后,汽车所有权将转移给承租人的现代营销方式。

在融资租赁的模式下,租赁物的所有权、使用权、收益权分离,其中车辆所有权属于租赁公司,这使得其对客户的资信要求较低,甚至不需要提供担保。在办理融资租赁的过程中,只要用户资信良好,申请过程也很简便,手续相对抵押贷款更简洁。此外,融资租赁公司可以根据用户的资信状况和经营能力提供不同额度的融资金额和期限。


Round 2

汽车融资租赁与抵押贷款的对比

两种模式的共同点

债权债务关系相同

债权债务关系的基本特征为“欠债还钱”,即根据合同规定,按期偿还本息,就这一点来二者是相同的。

缓解需求和购买力之间的矛盾

汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式,将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。

回报皆高于一次性付款购车

尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价,但汽车作为一种大额消费品,往往折旧较快,一般4年后的折旧是50%。如购买者将本需一次性支付的购车款项进行再投资,其回报率一般会高于一次付款购车所节省的利息及手续费。


两种模式的不同点

交易载体不同

融资租赁是以标的物,即汽车,为主的实物;消费信贷则是以货币为主。

交易结构不同

融资租赁是三方当事人、两个合同;消费信贷是买卖双方、买卖合同。

首付的限制不同

就算是零利率购车的贷款方案,首付的比例也至少会达到30%,换句话说,即使通过贷款的方式购买一辆15万左右的车型,你也要付5万元的首付。这对希望通过分期的方式购车的用户来说,仍然需要承担不小的压力。此外,银行贷款的先期手续等也都是很让消费者为难的问题,甚至当你拥有足够的资金想要提前还款时,也会面临各种利息、违约金的牵绊。

资金利用过程不同导致风险不同

从资金利用过程来说,汽车抵押贷款和汽车融资租赁,融资主体对资金的掌握程度不同。通过融资租赁的形式购买汽车,承租人只有汽车的使用权,购车资金由融资租赁公司直接支配,融资租赁公司以此作为承租人的购车款,承租人按月支付的租金作为投资人的资金和利息回款,这个过程中承租人并没有参与资金流向的决定过程。而在汽车抵押贷款模式下,抵押人除了拥有汽车的使用权,还拿到了贷款,这对于提供抵押贷款的机构而言,车和钱都在汽车抵押人那里,风险系数明显高于汽车融资租赁模式。


两种模式的优缺点分析

抵押贷款购车的优缺点

优点

利率比较低,在央行基准利率基础上稍微有点浮动,而且有些银行还根据客户诚信资质,采取将首付比例降低、贷款年限放长,贷款利率下浮等优惠措施。

缺点

申请手续复杂,需贷款买车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或具有代偿能力的第三方保证。


融资租赁购车的优缺点

优点

首付低,融资租赁购车可以选择零首付,牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款,对于购车者而言首付压力明显减小。

缺点

总支出高,由于利率方面没有10%的下调等优惠,因此,融资租赁比起银行新推出的车贷产品,总费用可能还要多一些。


Round 3

汽车融资租赁对各方的优势总结

对债权人而言

对于债权人而言,在融资租赁模式下,汽车承租人直到足额交付完租金后,才可以拥有汽车的所有权,故在整个租赁期内,汽车的所有权归出租人所有。一旦承租人违约,则出租人可以凭借汽车所有权的身份解除融资租赁合同,收回汽车。其次,如果承租人在租赁期内破产,汽车并不属于破产财产,出租人可以对抗第三人。因此,在汽车融资租赁模式下,实际债权人的风险较低。

对消费者而言

首先,融资租赁相比银行贷款分期付款的手续费要简单的多,所花的时间也要少。而且融资租赁汽车可以实现零首付,并且相较于消费信贷的期限(一般为3年以内),在分期付款年限上相对灵活,最长可达10年。如果消费对象为以汽车作为生产资料的企业,由于租赁期内可加速计提折旧;最低租赁付款额入固、差额费用化等会计处理,可为企业获得税收上的好处。

对汽车经销商而言

对于汽车经销商来说,将产品销售之后能很快的获得款项,加速了企业资金的流通,也很好地避免了购货商拖款现象的发生。一方面,针对经销商在发展中的需求,融资租赁产品的优势特征在于:更低的企业客户用车成本、客户不承担残值风险、更短的换车周期、全价值链服务、用车成本透明等等。另一方面,除了日常经营所需的库存车辆外,经销商的资产集中在店面设施及相关配套设施,而这部分设备资产无法被传统金融机构认可,而专业的融资租赁公司就可以为他们提供设备售后回租,从而有效盘活汽车经销商的重点资产。

TIPS

汽车融资租赁模式下,承租人在付清租金之前,只有汽车的使用权,而没有汽车的所有权;车辆抵押贷款是通过抵押汽车的所有权来融得资金,同样也有汽车的使用权,也正因此,汽车融资租赁模式和车辆抵押贷款模式容易被混淆。

来源:网络

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